銀行利率全部跌破3%！養(yǎng)老金太低，退休后存款要“4存4不存”，退休老人儲蓄有3個好處！

2022年9月份，六大國有銀行集體下調(diào)存款利率10-15個基點，當(dāng)時的中小銀行按兵不動，堅守利率“高地”。最近這一輪存款利率下調(diào)，終于輪到中小銀行守不住陣地了，開始紛紛下調(diào)存款利率。我們驚恐地發(fā)現(xiàn)，5年以下定期存款利息全部跌破3%的大關(guān)，創(chuàng)出歷史新低。定期利率均不超3%，這個現(xiàn)象也是歷史上首次出現(xiàn)，可見存款利率跌入谷底。這一波銀行存款利率下降，剛好對應(yīng)我國存款規(guī)模創(chuàng)出新高，二個因素疊加，如何存款理財變成一項難上加難的問題。銀行理財不再保本甚至出現(xiàn)虧損之后，銀行存款因其較高的安全性而受到追捧。一年期存款利率只有1.6%左右，五年期利率2022年還能夠維持3%以上，部分中小銀行可以達(dá)到4%。但是，今年以來，國有大行3年和5年期存款利率只有2.6%-2.65%左右，中小銀行3年期和5年期的存款利率大多都降到3%以下。盡管上面刺激消費、鼓勵消費，但居民儲蓄額持續(xù)創(chuàng)出歷史新高，不僅僅是因為國人偏愛儲蓄，還因為要應(yīng)對未來的生存風(fēng)險和不確定性。在養(yǎng)老和醫(yī)療等保障水平不足的背景下，再疊加對失業(yè)的擔(dān)憂，國人只能依靠儲蓄來應(yīng)對未知的風(fēng)險。現(xiàn)在的形勢越來越嚴(yán)重，奉勸大家開始存錢吧，千萬不要相信那些理財專家讓你投資的蠱惑。但是，現(xiàn)在的存錢不再是簡單的財務(wù)行為，可以說它是一種技術(shù)，甚至是一種藝術(shù)。無論如何，退休老人要堅持“四存四不存”的原則：【1】存短不存長。且不說在當(dāng)前出現(xiàn)了五年期利率低于三年期利率的“倒掛”現(xiàn)象，且說未來的風(fēng)險不斷增大，存五年期在利率上沒有優(yōu)勢，在應(yīng)對未來風(fēng)險上也失去了作用，比如，在五年的長周期里，萬一遇到生病、事故、失業(yè)等急需用錢的情況，五年定期存款的流動性差，提前支取會面臨重大利息損失。【2】存少不存多。有些人喜歡攢一大筆錢，一次存?zhèn)€長期的，省事，利率高，收益多。上面寫了，你存10萬元五年期，五年不能提前支取，中途急需用錢就會損失利息。為了應(yīng)對不確定性，可以分成1萬1年、2年2年、3萬3年，這樣子每年都有到期的，如果有急用就取出來用，沒急用就繼續(xù)滾存起來，形成年年循環(huán)滾存的良性機(jī)制。【3】存大不存小。近年來，已經(jīng)有五六家中小銀行發(fā)生倒閉事件，下一步房地產(chǎn)行業(yè)還不知道要牽扯多少銀行呢！大銀行的抗風(fēng)險能力強(qiáng)，小銀行很難對抗大規(guī)模的風(fēng)險。尤其是“工農(nóng)交建中郵國”這六大銀行，國家是不能讓它們有危險的。還有一點，一些中小銀行沒有國家50萬兜底的白名單，如果倒閉，讓你本息全無，不像大銀行可以得到50萬的賠付。【4】存活動不存日常。盡管當(dāng)前銀行存在“存貸”矛盾（存款多、貸款少），但并不是說銀行不需要存款了，有時候它們還會搞攬儲、沖刺等送福利活動。一般在年中、年末會因為財務(wù)做表、稅務(wù)統(tǒng)籌等因素，搞一些優(yōu)惠活動，可能有利率上調(diào)的福利，也會發(fā)一些禮物。這個時候存錢就比日常沒有優(yōu)惠活動時存錢合算。退休老人儲蓄有三個好處：一是只有口袋里有一些錢，你才有選擇的權(quán)利。退休后，如果沒有儲蓄，只有一點養(yǎng)老金，你除了生存，其他的啥也做不了。手里沒錢，你沒有選擇旅游、安寧、照顧孫輩的條件，只能被動接受生活的安排。只有經(jīng)濟(jì)獨立，命運才能獨立，也能受到兒孫的尊敬。二是退休后的安全感往往是錢給的。退休后，經(jīng)濟(jì)來源只有養(yǎng)老金，如果沒有儲蓄利息，晚年沒有安全感。退休后沒有錢是萬萬不能的。手里有錢，可以保護(hù)你的健康、家庭、生活，給自己帶來安全感。三是退休后的安全儲蓄能應(yīng)對一切風(fēng)險。生活就像一場賭博，你永遠(yuǎn)不知道下一秒會發(fā)生什么。突發(fā)重病、遇到事故、兒孫急需要錢，等等，都會讓你的晚年生活陷入困境，甚至失去一切。有時候，你的那點老本的安全，給你的退休生活帶來安全。PS：每個人、每個家庭的情況都是不同的，不可能有一個固定的存款模式。這篇文章只是拋磚引玉，供大家討論存款的技巧。