開立銀行卡被拒？業(yè)界警示：小心"睡卡"變"罪卡"！

近日，廣東一男子前往銀行開卡被拒的視頻在網(wǎng)絡(luò)中流傳。隨后，該銀行回應(yīng)稱，該名男子未能提供工作證明，工作人員無法核實開卡用途，只能為其開領(lǐng)存折。中國人民銀行2023年第二季度支付體系運行總體情況顯示，截至6月末時，我國人均持有銀行卡數(shù)量已達(dá)6.81張。而實際情況中，長期未使用的“沉睡賬戶”大量存在，這讓想轉(zhuǎn)移非法資金的詐騙分子有了可乘之機。10月13日，金融監(jiān)管總局發(fā)布組織開展銀行“沉睡賬戶”提醒提示專項工作的通知，明確“沉睡賬戶”定義及處理辦法。業(yè)內(nèi)人士表示，銀行提高開戶門檻、開展“睡眠卡”清理行動，均是防范電信詐騙、提升資金利用效率的有效手段。難度升級？詢問開戶用途屬必要流程在網(wǎng)絡(luò)視頻中，男子向柜臺人員發(fā)出疑問：“我沒工作就辦不了（卡）嗎？”柜臺人員隨即回應(yīng)：“辦不了。”并表示“網(wǎng)絡(luò)消費”并不屬于正規(guī)用途。隨后，該行工作人員就此事回應(yīng)稱，目前開卡普遍需要公司開具的工作證明，如自由職業(yè)者等無法提供工作證明的客戶可開設(shè)存折。記者咨詢多家銀行發(fā)現(xiàn)，線下開戶時詢問開戶用途、提供工作單位等相關(guān)證明已成為必要流程。“一般常見的開戶用途有申領(lǐng)工資、購置房產(chǎn)申請貸款、投資理財?shù)龋@些用途都會有相應(yīng)材料證明。如果只是單純用于儲蓄，存折確實就可以滿足。”一股份制銀行員工向記者透露。某國有大行員工則告訴記者，工作人員一般不會直接拒絕客戶的開戶需求或主動為其開設(shè)存折，但若不具備充足開戶資料和合理用途，工作人員會選擇為其開設(shè)“Ⅱ類戶”或“Ⅲ類戶”，以防范風(fēng)險。2015年，央行出臺《關(guān)于改進(jìn)個人銀行賬戶服務(wù)加強賬戶管理的通知》，將個人銀行結(jié)算賬戶分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類銀行結(jié)算賬戶，賦予不同功能，以此實現(xiàn)支付時隔離資金風(fēng)險、保護賬戶信息安全的目的。其中，Ⅱ類戶、Ⅲ類戶的交易金額限額均低于Ⅰ類戶，并依次遞減。存折與銀行卡有何不同？據(jù)了解，存折分為個人結(jié)算賬戶存折和儲蓄賬戶存折，目前新開存折多指儲蓄賬戶存折，僅能在柜面辦理存取款業(yè)務(wù)。個人結(jié)算賬戶存折功能則與l類戶借記卡基本相同，但2016年《中國人民銀行關(guān)于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》發(fā)布，同一個人在單家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，意味“卡折合一”取消，多數(shù)銀行不再提供存折類人民幣活期結(jié)算戶服務(wù)。不讓“睡卡”變“罪卡”，專項工作已開啟嚴(yán)格的審核程序并非杞人憂天，非法使用銀行賬戶的案例時有發(fā)生。今年9月，山東男子邵某在網(wǎng)上看到“轉(zhuǎn)賣對公賬戶，不僅能賺錢，還能提高銀行流水”的廣告，將公司的閑置賬戶郵寄給不法人員。后在一起湖北電詐案件中，警方發(fā)現(xiàn)部分資金流入邵某公司的對公賬戶中，最后邵某被警方依法刑事拘留。2022年12月，《中華人民共和國反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》正式實施，任何單位和個人不得非法買賣、出租、出借電話卡、銀行賬戶、支付賬戶、互聯(lián)網(wǎng)賬號等，也不得假冒他人身份或者虛構(gòu)代理關(guān)系開立上述卡、賬戶、賬號等。除了“限增量”，今年下半年以來，我國銀行業(yè)密集開展“沉睡賬戶”的存量清理行動。10月13日，金融監(jiān)管總局發(fā)布專項工作通知，將五年及以上未發(fā)生主動交易，且賬戶中有余額的個人銀行賬戶定義為“沉睡賬戶”。通知表示，該“沉睡賬戶”提醒提示專項工作自2023年10月起，將持續(xù)1年，由各銀行機構(gòu)對相關(guān)持有人進(jìn)行提醒和通知，幫助消費者了解自身銀行賬戶開立情況，及時查看、使用或注銷冗余賬戶，喚醒沉睡的“錢袋子”，提升資金利用效率。據(jù)悉，中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、渤海銀行等都已發(fā)布相關(guān)通知，將對“睡眠卡”、“一人多戶”的現(xiàn)象進(jìn)行交易限制、銷戶等處理。招聯(lián)金融首席研究員董希淼告訴記者，“睡眠卡”存在資金被遺忘或被挪用、個人信息泄露、賬戶被用于違法犯罪交易等多重風(fēng)險隱患。因此，清理“沉睡賬戶”對銀行與客戶均有益處。“銀行方面，應(yīng)該繼續(xù)提高人性化服務(wù)、精準(zhǔn)服務(wù)的意識。比如，處理不同類型的‘沉睡賬戶’時，給予客戶溫馨提示，以短信等方式主動說明情況，增強客戶的安全感；作為客戶，也要定期梳理個人名下銀行賬戶和資產(chǎn)狀況，提升風(fēng)險管理意識，在密碼設(shè)置、賬戶登錄管理等方面做好保護措施，及時主動注銷‘沉睡賬戶’，降低賬戶被非法盜用的風(fēng)險。”董希淼說。多地提升開卡難度以防詐騙而“開卡難度升級”并不僅發(fā)生在大陸銀行中，我國香港和臺灣地區(qū)銀行業(yè)同樣出臺相關(guān)規(guī)定，限制開戶數(shù)量以防電信詐騙及金融犯罪。長期居住大陸的臺胞林女士與記者分享自己在臺灣地區(qū)開卡被拒的經(jīng)歷。今年10月，林女士返臺探親，想要順便開設(shè)銀行卡，但嘗試多家銀行都遭拒絕。“因為我在臺灣地區(qū)沒有工作，不能提供該地區(qū)的稅務(wù)或者工作證明，銀行覺得有風(fēng)險。”林女士說。臺灣玉山銀行工作人員告訴林女士，目前不能提供相關(guān)證明的客戶只能在該行申領(lǐng)儲蓄存折，存折開設(shè)后，銀行將在3至6個月間審核、監(jiān)管存折資金流向，若期間無異常資金流動，客戶可再前往柜臺換領(lǐng)銀行卡（即升級為個人結(jié)算賬戶），隨后林女士在該行開設(shè)儲蓄存折。“電信詐騙、洗錢等不法活動都和銀行賬戶密切相關(guān)，所以銀行必須很謹(jǐn)慎。”玉山銀行工作人員告訴林女士。次日，林女士前往臺灣地區(qū)大型商業(yè)銀行之一的某銀行咨詢開卡業(yè)務(wù)，得到相同答復(fù)。同時，該行工作人員表示：“三個月內(nèi)在銀行有過開戶、開卡記錄的客戶不能再在其他銀行開設(shè)新卡或存折。”因此，林女士當(dāng)日空手而歸。據(jù)悉，2023年起，臺灣地區(qū)將成年年齡下修至18歲，臺灣有關(guān)部門也配合修訂法規(guī)：2023年起滿18歲即可申辦信用卡主卡、現(xiàn)金卡等金融業(yè)務(wù)。“開卡開戶年齡降下來，客戶就更多，風(fēng)險也更大，所以我們審核流程更嚴(yán)格。”上述銀行工作人員說。責(zé)編：楊喻程校對：趙燕